تعرف على طريقتين تجعلان أموالك تعمل لصالحك

قال كولين مارتن، استراتيجي الدخل الثابت في مركز شواب للأبحاث المالية: «السُلّم المناسب لك يعتمد على احتياجاتك».

على سبيل المثال، يمكن أن تكون السلالم مفيدة إذا كنت ترغب في: الحفاظ على القوة الشرائية: إذا كان هدفك الأساسي حماية رأس المال ومنع التضخم من تآكله، يمكن أن تساعدك إستراتيجية السُلّم.

المستشارة المالية المعتمدة سيو غاردينر، ومقرها رود آيلاند، ذكرت أنها استخدمت هذه الإستراتيجية مع أحد العملاء الذي أراد الحفاظ على رأس المال المخصص للمستفيدين من حساب تقاعد موروث يجب توزيعه خلال 10 سنوات.

قالت: «استخدمنا سندات الخزانة المحمية من التضخم (TIPS) للتحوط ضد التضخم، ووازنّاها مع سندات الخزانة وشهادات الإيداع عبر الوسطاء لتثبيت عوائد تنافسية وضمان سيولة سنوية، تم تصميم السُلّم بحيث يموّل استحقاق كل سنة عمليات السحب الخاصة بها».

سداد الديون

إذا كان لديك ديون على بطاقات الائتمان وتمكنت من الحصول على بطاقة تحويل رصيد بفائدة صفرية لمدة تصل إلى 21 شهراً، يمكن لسُلّم من الشهادات أو السندات أن يولد دخلاً إضافياً يساعدك على سداد الدين.

على سبيل المثال: إذا كان لديك 100 ألف دولار من بيع منزل أو ميراث، خصص جزءاً منها لصندوق طوارئ في حساب توفير عالي العائد أو صندوق سوق نقدية، ثم وزّع الباقي بالتساوي عبر آجال استحقاق مختلفة (3 أشهر، 6 أشهر، سنة)، وعند استحقاق كل شهادة أو سند، يمكنك توجيه العائد مع جزء من رأس المال لسداد ديون البطاقة.

الادخار لهدف محدد بتاريخ معين

مثل تجهيز دفعة مقدمة لشراء منزل بعد خمس سنوات، في هذه الحالة يتم تنظيم السُلّم بحيث تتوافر الأموال بالكامل في الموعد المحدد.

تأمين تدفق نقدي ثابت

إذا كنت على وشك التقاعد ولكنك لن تبدأ باستلام الضمان الاجتماعي إلا بعد بضع سنوات، يمكنك استخدام سُلّم السندات لتوفير دخل ثابت في هذه الفترة الانتقالية.

كتب ويد فاوف، مؤسس موقع الباحث عن التقاعد، أن السلالم «توفر الاستقرار والتوقعية بينما تسد الفجوة إلى حين بدء تدفق مصادر الدخل الأكبر مثل الضمان الاجتماعي».

أسئلة يجب طرحها

لبناء إستراتيجية سُلّم تناسبك، ضع هذه الأسئلة في الاعتبار:

متى سأحتاج إلى المال؟

كن واضحاً بشأن احتياجاتك للسيولة، إذا سحبت استثماراً قبل موعد استحقاقه، قد تواجه غرامات (في حالة الشهادات المصرفية المباشرة)، أو قد تخسر جزءاً من رأس المال عند بيع السند أو الشهادة في السوق الثانوية.

هل أختار شهادات إيداع أم سندات؟

يعتمد الأمر على العائد الصافي بعد الضرائب، دخل الشهادات يخضع للضرائب الفيدرالية والولائية والمحلية، بينما دخل سندات الخزانة معفى من الضرائب الولائية والمحلية، لذلك إذا كنت في ولاية ذات ضرائب عالية، قد تكون السندات خياراً أفضل، أما إذا كنت في ولاية بلا ضرائب دخل، فقد تكون الشهادات ذات العائد الأعلى أفضل.

هل أريد إدارة السُلّم بنفسي؟

إذا كان الهدف محدداً بتاريخ معين، قد يكون الأمر بسيطاً ويمكنك إدارته بنفسك، لكن إذا كنت تريد دخلاً مستمراً ستحتاج إلى إعادة استثمار الأموال عند الاستحقاق، وهناك صناديق ETF جاهزة للسلالم قد تؤدي هذه المهمة تلقائياً.

أما إذا كنت تفكر في سلالم السندات البلدية أو سندات الشركات لتعظيم العائد، فالأفضل استشارة خبير دخل ثابت لأن هذه الأدوات تتطلب دراسة أكبر للتأكد من التوازن بين المخاطر والعوائد.

وقال مارتن: «لا يجب أن تستثمر فيها بشكل أعمى».

(جين ساهادي CNN)